增额终身寿险因为保单利益确定，安全性和灵活性都很高，成为近几年来，家庭资产配置的“新宠儿”。

很多人想入手，但是又不知道产品适不适合自己，以及该怎么买。

也经常有朋友来咨询，买增额终身寿险，缴费期限到底该怎么选？资金分几次投入更好？

【资料图】

这个问题看起来简单，但还是要慎重决定。

因为缴费期限不仅会影响到保单利益，还会影响到未来资金的灵活性，到底该怎么操作才对自己更好呢？

我们一起来聊聊：

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不同缴费期，保单利益差距有多大？

缴费期不同，保单利益也会存在差异。

以30岁男性，投保市面上一款增额寿，总保费150万为例，

我们来看一下，不同缴费期，保单利益相差多少呢？

从表格可以看到，虽然总保费一样，但是缴费期限越长，同一保单年度的现金价值越低。

也就是说， 交同样的钱，缴费期越短，现金价值越高。

比如在50岁的时候，

趸交的现金价值为2894850元； 3年交的现金价值为2802250元； 5年交的现金价值为2714010元； 10年交的现金价值为2414820元。

趸交和10年交相差了48万， 而且随着年龄增长，现价差距越来越大 。

100岁的时候，趸交的现金价值为16663500元，10年交的现金价值为14340120元，

两者现价差距超过232万。

而且， 现价超过已交保费的速度也越来越慢 ，

趸交是在34岁，3年交是在36岁，5年交是在37岁，10年交是在42岁。

也就是说， 缴费期限越短，资金使用越灵活。

再看看 退保IRR ，

从前期来看，缴费期越短，退保IRR表现越好，

比如45岁的时候，

趸交的退保IRR为3.261%； 3年交的退保IRR为3.259%； 5年交的退保IRR为3.258%； 10年交的退保IRR为1.987%。

不过这款产品的几个缴费期限，到后期的话，退保IRR都是能达到接近3.5%的水平。

也就是说， 总保费一样，缴费期越短，最后能拿到的钱越多 。

但实际上，缴费期短，对于我们消费者来说， 不一定更划算 。

因为短期缴费的话，也就意味着这笔资金需要更早投入。

投入150万，一次性投入的话，这笔钱就锁定在保单账户里，

如果是10年交的话，第一年交15万之后，剩下的135万还可以用来做短期的投资，后续再陆续投入保单账户，资金的灵活性更好。

只要这期间的投资利益超过两种缴费期限的现金价值差，长期缴费就比短期缴费更划算。

不过这就需要看个人的投资理财能力了。

那么，在增额终身寿险中，缴费期限究竟该如何选择呢？

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缴费期限到底应该怎么选？

奶爸建议从以下3个方面来考虑：

1、考虑投资回报渠道

如果目前有多种投资理财渠道，投资回报率也比较高，

此时拿一部分钱投保增额寿，可以把缴费期限拉长，让更多钱更长时间留在自己的手上。

这样，既可以享受短期内更高的投资回报，又可以用增额终身寿险来锁定长期回报，资金灵活性更好，总体获利也会更高。

如果没有好的投资渠道，或者自己理财的回报也不高，

那么直接缩短缴费期限，交给保险公司去打理这笔钱则更划算。

2、考虑资金流动性

前面我们说到，短期缴费的话，资金的流动性会较差一些。

毕竟增额终身寿险投入之后，往往需要几年的时间，现金价值才会超过已交保费。

而在此之前，如果退保是会有损失的。

如果选择长期缴费，剩余还有一些资金还可以留在手上应急，流动性更好。

3、考虑家庭收入稳定性

收入的稳定性比较高的话，也可以把缴费期限拉长，

比如普通的上班族，未来能赚多少钱，是相对比较稳定的，此时选择长期缴费，可以细水长流的去攒钱。

而如果收入不够稳定，或者是波动比较大，

比如家里是做生意的话，当前的收入虽然高，但是也不一定稳定。

尽量把缴费期缩短一点，早点把钱交完，避免后续出现交不起保费的风险，

同时也能 在收入高的阶段，用增额寿帮自己锁定一笔确定的资产， 以备将来需要资金周转、自己养老、孩子教育等。

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写在最后

总而言之，增额终身寿险的缴费期限怎么选择，还得看个人的实际情况。

缴费期限短，保单利益更高，更适合收入波动性较强的朋友；

缴费期限长，资金流动性更好，适合收入稳定或者还有其他的投资渠道的朋友。

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(责任编辑：黄俊飞)